反欺詐其實是通過各種方法把高危人群、帳號異常、設備異常、身份偽冒、申請異常、使用異常、惡意炒信等等去除。

偶發(fā)的欺詐并不可怕，大家主要擔心欺詐中的正規(guī)軍，欺詐的黑色產(chǎn)業(yè)鏈，所以黑色產(chǎn)業(yè)力量挖掘是非常重要的。

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欺詐一般分為第一方欺詐和第三方欺詐

第一方欺詐是，我就是欺詐主體，我是懷著惡意來騙貸的。

第三方欺詐是，騙貸人不是我，其他人是偽冒我的身份，盜用我的帳戶進行欺詐的。

根據(jù)第一方欺詐和第三方欺詐的不同，在防控點上的設計也不同。比如第三方欺詐，你可以通過人臉識別等等去做排除；第一方欺詐可能是通過一些模型去識別，是否是惡意騙貸。

常見的欺詐風險類型

身份偽冒，這是非常典型的第三方欺詐，指的是不法分子使用虛假身份信息、未經(jīng)他人同意而冒用他人身份獲取貸款的騙貸行為。

另外還有帳號垃圾注冊，通過大規(guī)模的帳號注冊，養(yǎng)號養(yǎng)卡，控制帳號騙貸。此外還有中介包裝、團伙作案、虛假材料等。

其實欺詐并不是對單個的個人，你對的就是團伙，對的是有相當風控經(jīng)驗的職業(yè)詐騙人員，好多人以前就是線下貸款的審批人員，他們有相當?shù)娘L控經(jīng)驗。

可以通過建系統(tǒng)架構來實現(xiàn)反欺詐?

首先需要底層數(shù)據(jù)，比如外部數(shù)據(jù)、內(nèi)部數(shù)據(jù)、業(yè)務數(shù)據(jù)等。其實反欺詐是需要大家發(fā)揮自己的聰明才智去設計的，不會有兩家反欺詐政策是完全一樣的?，F(xiàn)在對數(shù)據(jù)隱私的監(jiān)管越來越強，越來越保守，如果在外部數(shù)據(jù)獲取遇到阻力的時候，就越來越依靠于對內(nèi)部數(shù)據(jù)和業(yè)務數(shù)據(jù)的獲取能力。

其次是規(guī)則，目前大部分規(guī)則是模型，比如從貸前準入、認證、支用等。這些規(guī)則引擎，是經(jīng)常要更新的；尤其是反欺詐規(guī)則，一要保密，二要隨時更新。

再次，需要一個管理系統(tǒng)，至少要有四塊功能：

第一個配置系統(tǒng)，就是規(guī)則閥值的設置。

第二個查詢系統(tǒng)，能查詢每一單人的申請，從客戶現(xiàn)在的表現(xiàn)追溯到其申請時刻，能做一些關聯(lián)性的分析。

第三個是分析系統(tǒng)，一般是自動化的，比如對歷史時長、IP地址進行一個跟蹤（https://www.ipdatacloud.com/?utm-source=LJ&utm-keyword=?1088），也可以針對每一個反欺詐規(guī)則，追蹤今天申請了多少量，攔截了多少量。

第四個是預警系統(tǒng)，如果發(fā)現(xiàn)異?，F(xiàn)象，它可以隨時預警。比如發(fā)現(xiàn)某一個IP地址、某一個GPS、某一個社區(qū)，它申請量急劇增加的時候，可以實現(xiàn)實時預警，這時候可以人工及時干預，去修改規(guī)則引擎。

這四個系統(tǒng)是反欺詐中，最起碼的要求。