最近領(lǐng)養(yǎng)了只小貓咪。

玩具、罐頭、零食都安排上了。

不過(guò)沒(méi)有免費(fèi)的午餐，所以停更的鍋，甩給它一半吧。

上周末我準(zhǔn)備更新的，可剛坐在電腦前，這貨直接跳腿上睡覺(jué)，還用腦袋蹭蹭手，啊這，誰(shuí)能招架得住？

雖然是流浪貓，但是嗲得很，絕育之后還越來(lái)越嗲了。

讓我沉迷吸貓無(wú)法自拔。

也感嘆自己挺幸運(yùn)，遇到了一只好脾氣的貓。

一

話說(shuō)，我們的遇見(jiàn)也是緣分。

本職是國(guó)家理財(cái)規(guī)劃師，因?yàn)檎塘x執(zhí)言，誤打誤撞進(jìn)了保險(xiǎn)的圈子。

在B站也是偶然的開(kāi)始。

不過(guò)相比視頻，文字更適合交流和思考，以后我更多的精力也會(huì)放在公眾號(hào)上。

這幾天我也思考了更新方向，還是在自己擅長(zhǎng)的財(cái)商、保險(xiǎn)、房產(chǎn)上多聊聊。

以后也會(huì)聊聊生活里的事，比如買(mǎi)房、體檢的經(jīng)歷，如何忽悠父母去體檢，甚至早期租房的避坑經(jīng)驗(yàn)。

蛋殼出的問(wèn)題，幾年前就有跡象了。

我在北京租房的時(shí)候，也遇到過(guò)類(lèi)似的套路。

好在當(dāng)時(shí)仔細(xì)看協(xié)議，發(fā)現(xiàn)了端倪——押一付一實(shí)際上要做一筆租房貸，果斷拒絕了。

當(dāng)時(shí)蛋殼已經(jīng)沉迷這個(gè)資本游戲了，沒(méi)想到幾年之后，該來(lái)的還是來(lái)了。

關(guān)于長(zhǎng)租公寓的資本玩法，想要看的話，文章里留言，人多的話，專(zhuān)門(mén)出一期聊聊。

二

最近天氣冷了，出險(xiǎn)案件增加，倒是和保險(xiǎn)公司接觸挺多的。

想想自己也做了三年多的保險(xiǎn)科普。

估計(jì)你們很多人還不知道我這點(diǎn)，今天順帶說(shuō)一下。

之前本職工作是國(guó)家理財(cái)規(guī)劃師，于是身邊總有朋友問(wèn)我保險(xiǎn)。

一次次給大伙分析保險(xiǎn)里的問(wèn)題，造就了我愛(ài)分享的性格。

加上朋友的建議，當(dāng)年索性錄個(gè)小視頻上傳到抖音。

結(jié)果視頻上了熱門(mén)，很多父母才發(fā)現(xiàn)給孩子買(mǎi)錯(cuò)了保險(xiǎn)。

但是也不知道該買(mǎi)啥，怎么買(mǎi)最劃算？怎么才能不被坑？

這些問(wèn)題充斥在評(píng)論和私信里，每天至少有上百條。

上萬(wàn)塊給孩子買(mǎi)保險(xiǎn)，還只是買(mǎi)了一份重疾險(xiǎn)，我看不下去了。

就發(fā)了一個(gè)個(gè)視頻揭露保險(xiǎn)里的亂象，戳穿一個(gè)個(gè)套路。

后面還被業(yè)務(wù)員頻頻問(wèn)候，索性辭掉工作，發(fā)揮所長(zhǎng)，產(chǎn)出保險(xiǎn)測(cè)評(píng)和視頻類(lèi)知識(shí)。

這期間里更新了200多篇公眾號(hào)保險(xiǎn)科普文章、上千條保險(xiǎn)短視頻。

全網(wǎng)各平臺(tái)累計(jì)700萬(wàn)多粉絲，播放量全平臺(tái)突破10億次。

也在行業(yè)里泛起了點(diǎn)水花，得到了認(rèn)可：?

今年負(fù)責(zé)了多起理賠案件的對(duì)接，最近深刻體會(huì)到，這是我目前做的最有價(jià)值的事情。

因?yàn)橐环荼慰梢愿淖円粋€(gè)家庭的命運(yùn)。

三

再分享一下我是怎么打理錢(qián)的。

平時(shí)雖然忙，但也把它們安排的明明白白，沒(méi)怎么占用精力。

想要靠賺被動(dòng)收入，從來(lái)不是把希望寄托在某個(gè)理財(cái)產(chǎn)品上。

就像吃飯一樣，不是天天大饅頭，而是要有葷有素，營(yíng)養(yǎng)均衡。

個(gè)人和家庭的資產(chǎn)規(guī)劃也是一個(gè)邏輯，都是做個(gè)整體規(guī)劃。

個(gè)人的命運(yùn)和歷史進(jìn)程息息相關(guān)。

我們先認(rèn)清兩個(gè)真相。

1、去杠桿

最近工行代銷(xiāo)的理財(cái)產(chǎn)品逾期，更印證了我之前的說(shuō)法——不要輕易去買(mǎi)銀行理財(cái)。

隨著銀行理財(cái)陸續(xù)到期，以后逾期的會(huì)更多。

不止銀行理財(cái)，所有非標(biāo)的理財(cái)產(chǎn)品都建議避開(kāi)。

因?yàn)榉菢?biāo)的產(chǎn)品更容易存在資金拆借、短債長(zhǎng)投的嫌疑。

比如最近出現(xiàn)問(wèn)題的3A級(jí)信用債，還有門(mén)檻更高的資管和信托產(chǎn)品。

國(guó)企、央企違約，銀行理財(cái)不保本，也給我們提示了風(fēng)險(xiǎn)，不要再迷信大機(jī)構(gòu)。

我們從2018年出臺(tái)了資管新規(guī)，到現(xiàn)在的定點(diǎn)爆破，從上游限制金融機(jī)構(gòu)加杠桿。

也從下游限制房企融資，還有限制房貸個(gè)貸的苗頭，都是為了降杠桿。

2、負(fù)利率

負(fù)利率在日本和歐洲已經(jīng)很常見(jiàn)了。

究竟為什么會(huì)有負(fù)利率呢？

它代表的是有沒(méi)有投資機(jī)會(huì)。

如果社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展放緩，沒(méi)有什么投資機(jī)會(huì)。

雖然銀行也愿意放貸，但是企業(yè)借貸后沒(méi)有什么賺錢(qián)的機(jī)會(huì)，于是沒(méi)意愿借錢(qián)擴(kuò)大產(chǎn)能。

借錢(qián)的企業(yè)少了，于是借貸的利率就變降下來(lái)了。

相對(duì)應(yīng)的，銀行愿意兌付給我們的存款利率，也就隨之走低了。

所以我們會(huì)看到，日本的老百姓把錢(qián)存銀行，利率居然是負(fù)的。

100元存進(jìn)去，還要倒貼給銀行。

那些負(fù)利率存款的人傻嗎？

并不是傻。

而是他們認(rèn)為未來(lái)利率還會(huì)下行。

11月18日，我們的財(cái)政部發(fā)行了40億歐元主權(quán)債券。

5年期7.5億歐元，發(fā)行收益率為-0.152%；

10年期20億歐元，發(fā)行收益率為0.318%；

15年期12.5億歐元，發(fā)行收益率為0.664%。

首次出現(xiàn)了負(fù)利率，但是國(guó)際投資者認(rèn)購(gòu)踴躍，訂單規(guī)模達(dá)到發(fā)行量的4.5倍。

收益是負(fù)的，為什么還搶著買(mǎi)呢？

一個(gè)是對(duì)我們未來(lái)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的認(rèn)可。

二是市場(chǎng)認(rèn)為利率還會(huì)繼續(xù)下行。

那么我們會(huì)進(jìn)入負(fù)利率社會(huì)嗎？

也會(huì)的。

四

考慮到這兩點(diǎn)，資產(chǎn)規(guī)劃就簡(jiǎn)單清晰了。

按照未來(lái)人生剩余的幾十年來(lái)看，保值才是剛需，需要排在最前面。

股票、基金賺超額收益是第二位，這個(gè)需要天時(shí)地利人和。

而且我們的資本市場(chǎng)能否保持十幾年的繁榮，這個(gè)沒(méi)有人可以預(yù)測(cè)。

比如我自己，就把錢(qián)分為四個(gè)賬戶打理：

第一個(gè)是現(xiàn)金賬戶，就是精打細(xì)算過(guò)日子。

把生活費(fèi)放進(jìn)貨基里，優(yōu)點(diǎn)是可以隨存隨取，比較靈活。

余額寶每日快速轉(zhuǎn)出有限額，我平時(shí)用的是余利寶。

它也是一款貨基，優(yōu)點(diǎn)是每日快速轉(zhuǎn)出是10萬(wàn)，比較方便。

第二個(gè)是保障賬戶，就是基本的風(fēng)險(xiǎn)防范。

也是我的老本行，分享怎么給自己和家人做保險(xiǎn)方案，轉(zhuǎn)移疾病、意外和身故風(fēng)險(xiǎn)。

篇幅原因，這次就不細(xì)說(shuō)了，以后我也會(huì)多在這個(gè)號(hào)上嘮嘮。

多扒一下保險(xiǎn)里的套路，爭(zhēng)取這個(gè)號(hào)以后能日更起來(lái)，傳播更多實(shí)用的保險(xiǎn)知識(shí)。

前面2個(gè)賬戶是基礎(chǔ)，相當(dāng)于蓋房子的地基。

這些都安排好了，我們才能考慮錢(qián)怎么保值增值。

如果基礎(chǔ)的大病保障都沒(méi)有，萬(wàn)一家里有人生病了，之前的一切投入都是打水漂。

做的方案再完備，也要被中斷，拿出家里的積蓄治病，有時(shí)候可能還不夠。

想要避免貧窮，轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)是個(gè)必修課。

第三個(gè)是理財(cái)賬戶，給家庭財(cái)務(wù)兜底，重點(diǎn)追求本金保值。

我之前說(shuō)過(guò)，如果是長(zhǎng)期投資，第一位從來(lái)不是收益率，而是要看確定性。

幾十年以后，或許我們會(huì)經(jīng)歷幾次股災(zāi)、全球金融危機(jī)，甚至房產(chǎn)也局部暴跌了...

究竟什么樣的資產(chǎn)可以穿越各個(gè)周期呢？

橫向?qū)Ρ雀黝?lèi)資產(chǎn)，基本只有商業(yè)儲(chǔ)蓄險(xiǎn)才能做到。

比如年金險(xiǎn)，增長(zhǎng)終身壽險(xiǎn)，可以在未來(lái)幾十年、上百年的時(shí)間里剛性兌付。

其他的都不行。

年金險(xiǎn)的確定性非常強(qiáng)。

但是它可以在未來(lái)幾十年、上百年給家庭提供長(zhǎng)期的現(xiàn)金流。

就我自己來(lái)說(shuō)，雖然定投基金，也炒股，但始終和風(fēng)險(xiǎn)博弈。

持倉(cāng)的股票里，有疫情期間買(mǎi)入的白馬股，截止今天，盈利70%以上了。

也有周期股，現(xiàn)在還在虧損的。

而且基金也是波動(dòng)劇烈，有時(shí)一天是3到5個(gè)點(diǎn)的波動(dòng)。

普通投資者認(rèn)知不足，也沒(méi)有時(shí)間研究，還不善于管理情緒，并不適合直接沖進(jìn)去。

沖進(jìn)去只是做了韭菜，股市里真正賺錢(qián)的是機(jī)構(gòu)。

有數(shù)據(jù)顯示，有70%的股民和基民都是不賺錢(qián)的。

就我自己來(lái)說(shuō)，雖然能夠賺到錢(qián)，但也有很多擔(dān)心。

十年以后股市會(huì)怎么樣？自己能夠一直保持這樣的投資收益嗎？

未來(lái)萬(wàn)一投資失誤了，或者踩雷了，甚至生活里被人騙了怎么辦？

未來(lái)五六十年的時(shí)間里，怎么保證自己的資金安全？

哪怕外面地動(dòng)山搖、經(jīng)濟(jì)危機(jī)或者股災(zāi)，也能保證自己有穩(wěn)定的現(xiàn)金流嗎？是存銀行嗎?

肯定不行。

一年期銀行存款的收益是不斷在降的,

長(zhǎng)期來(lái)看，負(fù)利率是必然會(huì)來(lái)的。

銀行理財(cái)也不安全，不能保本。

經(jīng)濟(jì)增速放緩，在利率下行期，現(xiàn)在3%的收益，十年后很難維持3%...

年金險(xiǎn)和增額壽險(xiǎn)最大的特點(diǎn)，就是按照固定的利率，比如年化利率3.5%，鎖定超長(zhǎng)期的收益。

合同上約定每年給多少錢(qián)，未來(lái)就能拿到多少錢(qián)，幾十年上百年都不會(huì)變，而且是復(fù)利計(jì)息。

這一塊也是時(shí)間關(guān)系，先不多說(shuō)，以后有空慢慢聊。

第四個(gè)是投資賬戶，用來(lái)承擔(dān)高風(fēng)險(xiǎn)，博取超額收益。

這里可以看作是家庭財(cái)務(wù)的進(jìn)攻，比如各類(lèi)投資，股票、期貨合約、大宗商品、房產(chǎn)、基金......

這里我做了優(yōu)化，把機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)往往較低的債券也放了進(jìn)去。

因?yàn)樗鎸?shí)的風(fēng)險(xiǎn)并不低。

很多債券有掛羊頭賣(mài)狗肉的風(fēng)險(xiǎn)，參考最近的信用債爆雷。

哪怕找你借錢(qián)的是國(guó)企，沒(méi)有抵押品、抵押品不足額的話，風(fēng)險(xiǎn)都是不確定的。

至于基金，新手也很容易上錯(cuò)車(chē)。

這四個(gè)賬戶都安排上，對(duì)于錢(qián)我就不怎么焦慮了。

忙的時(shí)候沒(méi)有后顧之憂，閑的時(shí)候還能擼擼貓。

話說(shuō)，這個(gè)點(diǎn)胖橘還趴在腳邊陪我碼字，真好。

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