本周因?yàn)橐粋€(gè)熱點(diǎn)新聞“字節(jié)跳動(dòng)28歲員工猝死”，在不同的群里引起了強(qiáng)烈的探討：有人惋惜生命無常，太年輕了。有人心疼家屬要背著強(qiáng)大的房貸包袱和精神壓力負(fù)重前行。也有人說如果這個(gè)家庭有保險(xiǎn)該多好啊，至少家屬不用背著那么大的經(jīng)濟(jì)壓力。而我想說所有的感嘆要落實(shí)到行為層面才能大概率減少未來類似事情發(fā)生在自己家庭身上，比如，我們每個(gè)人要努力改善自己的日?；旧盍?xí)慣：每晚23:00前必須上床睡覺；一日三餐按時(shí)吃飯；每周定期鍛煉身體，快走，跳繩，打網(wǎng)球，瑜伽等鍛煉都可以，這些方式是從因上避免健康出問題。但因上努力的行為改善再強(qiáng)也做不到身體100%不會(huì)發(fā)生疾病或意外，所以面對(duì)出現(xiàn)不好果的防范，我們可以通過保險(xiǎn)的杠桿性來為家庭保駕護(hù)航。

那么如果發(fā)生了不好的結(jié)果--猝死，到底什么保險(xiǎn)可以理賠呢？

我們先來了解一下什么是猝死，猝死從醫(yī)學(xué)上的定義是指外表身體健康或貌似健康的人因潛在疾病、機(jī)能障礙或其他原因發(fā)生的短時(shí)間內(nèi)非暴力性突然死亡，屬于疾病身故。

明白了猝死的定義后，我們?cè)賮砜纯茨男┯懈軛U的保險(xiǎn)可以保障：

01意外險(xiǎn)

意外險(xiǎn)：意外險(xiǎn)中的標(biāo)配是保障外來的、非本意的、突發(fā)的、非疾病的原因造成的身故和傷殘，猝死屬于疾病身故，因此意外險(xiǎn)不能理賠。除非該意外險(xiǎn)附加了猝死責(zé)任方可，當(dāng)然意外險(xiǎn)中的猝死責(zé)任，常見的要求發(fā)生事故開始4小時(shí)或6小時(shí)內(nèi)死亡，極少個(gè)別意外險(xiǎn)將時(shí)間寬泛到48小時(shí)，所以猝死理賠的條件比較苛刻。

02醫(yī)療險(xiǎn)

醫(yī)療險(xiǎn)：發(fā)生猝死前的治療過程發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用可以理賠，猝死的結(jié)果不賠。

03重疾險(xiǎn)

重疾險(xiǎn)：如果猝死的因是一些疾病導(dǎo)致的，這些疾病符合重大疾病的定義，可以理賠，否則不能理賠。如果猝死發(fā)生的事件很緊急，疾病還沒有來得及診斷或診斷出來了但疾病不符合重疾的定義，重疾不能不賠。當(dāng)然大部分的重疾保險(xiǎn)都含有身故責(zé)任，猝死可以按照身故理賠。

04壽險(xiǎn)

無論是意外造成的還是疾病造成的甚至是2年后自殺造成的死亡，壽險(xiǎn)都可賠，它對(duì)生命結(jié)束的賠付范圍比意外險(xiǎn)寬泛。

壽險(xiǎn)分保障一段時(shí)間的定期壽險(xiǎn)（比如保障到60歲）和保障終身的終身壽險(xiǎn)，對(duì)于家庭有高額負(fù)債，比如一線城市房貸動(dòng)輒百萬起的家庭，定期壽險(xiǎn)一定要搭配，比如搭配個(gè)保障到60歲的定期壽險(xiǎn)，30歲的男性，保額100萬，一年固定費(fèi)用也就1000剛出頭，30歲女性100萬保額則只需500出頭，大大保障了家庭最重大的風(fēng)險(xiǎn)。

所以對(duì)健康風(fēng)險(xiǎn)的防范，本質(zhì)要從因上改善，同時(shí)從果上防范，這樣萬一發(fā)生了，可以大大降低對(duì)家庭的災(zāi)難性影響，你覺得呢？

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