“二姐，我剛在支付寶上買了這份保險。但看了你的視頻，說不推薦這種返還型的產品？

能不能再講講，為啥不推薦？”

我最近也發(fā)現，支付寶上架了這款長期意外險（返還型）。

還沒來得及提醒大家，就有朋友被套路了。

今天就寫篇文章給說清楚，避免再有人踩坑。

先說結論：

不推薦！

返還型的產品，保費貴，保障差，收益低。

買一款，坑一款！

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拿這款返還型意外險，直接和我推薦的意外險——小蜜蜂2號來個對比：

兩款產品，我都選的是意外身故或傷殘——保額100萬。

也就是保障期間內，如果因為意外導致身故了，直接賠100萬。

如果因為意外導致傷殘，根據傷殘等級，按比例賠10-100萬。

但我對比后，發(fā)現支付寶的這款長期意外險，保障上明顯有三處不足：

?1、意外醫(yī)療一分錢不賠?

支付寶保險，一直走的是親民路線，給人的印象是經濟實用又靠譜。

沒想到這次也變心了，和其他我不推薦的返還型意外險一樣——不保意外醫(yī)療。

簡單來說，就是如果你因為意外受傷了，產生的醫(yī)療花費，一分錢都不給報銷！

而結合二師姐這邊的理賠案件來看，意外險理賠里，用到最多的就是意外醫(yī)療。

比如意外被狗咬、眼角膜貫穿傷、磕傷碰傷、半月板損傷~

你能猜到今年我們的意外醫(yī)療理賠，占比有多高嗎？

答案是：超過了90%。

而且意外醫(yī)療的花費，有時超出你想象。

比如今年2月，李女士女兒因意外導致眼角膜貫穿傷，用平安小頑童意外險理賠了3000多塊錢。

如果李女士給女兒買的是支付寶這款意外險，那可是一分錢不賠。

你說一年花了兩千多塊錢買款意外險，意外受傷后卻一分錢不給報銷，虧不虧！

?2、價格貴了3倍多?

支付寶的這款長期意外險，如果選擇交10年，保30年。

30歲，一年保費2985.36塊錢。

平均到每一年，是交995.12塊錢。

而我推薦的小蜜蜂2號（至尊版），一年只要299塊錢。

也就是說這款長期意外險不僅保障差，每年保費還貴了3倍多。

你可能還忘了一件事，小蜜蜂2號（至尊版）0-60歲保費固定，都是一年299塊錢。

而這款長期意外險保費隨年齡增長，年齡越大，保費越貴。

ps：

意外險大多沒有健康告知，一年一買，經濟又實惠，沒必要買保30年長期的。

?3、不保猝死?

雖然猝死屬于疾病，并不屬于意外，一般意外險是不賠的。

但有對比，就有差距。

如果每年花299塊買小蜜蜂2號（至尊版），猝死能賠50萬。

而如果你買的是支付寶上的這款，每年多花近一千塊錢不說，猝死一分錢不賠。

多花錢還不賠，這傷害值就高了。

我看了平安今年上半年的理賠數據——猝死理賠在疾病身故里，排名第三位。

尤其是動不動就加班、熬夜的朋友，很容易中招。

我建議996、007的朋友，你的意外險最好和小蜜蜂2號一樣保猝死。

看到這，肯定有人會說，支付寶上這款意外險，我看中的是能返錢，航空意外險身故能賠1000萬。

你一定沒想到，這倆其實才是最大的套路。

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上面三點，只是不足。

下面這兩點才是讓你奮不顧身往里沖，又坑你最狠的套路。

?1、返錢的收益率只有1.03%?

返還型產品、理財產品，買的值不值？

我們都可以用IRR，算它們的實際收益率。

支付寶長期意外險（返還型）的實際收益率，只有1.03%。

雖然支付寶長期意外險（返還型），是30年到期后，能返130%的已交保費。

也就是給30歲的老王投保后，30年后（老王60歲）的時候能返38809.68塊錢的滿期生存金。

但看上面長期意外險（返還型）現金流那一欄的計算結果，你就知道現實有多打臉。

30年的收益率，只有1.03%。

而且30年之后才返錢，這筆錢已經貶值了。

只看收益率就虧了，如果考慮通脹的因素，就更不值了。

每年比小蜜蜂2號（至尊版）多交的保費，也就是2686.36塊，這筆錢的回報率，我也算了，IRR只有2.15%。

也就是說，你買小蜜蜂2號（至尊版）后，剩下的錢拿去投資，只要收益率超過2.15%，買支付寶這款產品就是買虧了。

目前比較不錯的理財產品，比如守護神2.0和金滿意足臻享版這兩款增額終身壽險，真實年化利率都在3.5%左右。

而且它們是保終身的，如果一直不用這筆錢，可以一輩子復利增長。

所以買小蜜蜂2號這種消費型意外險，把每年省下的保費拿去配置增額類保險，賺的錢會更多。

?2、1000萬航空意外不值錢?

一年兩三千，身價變千萬，是不是很誘惑人？

其實航空意外險保費很低。

很多人坐過飛機，但很少有人注意你買的航空意外險多少錢？

你不知道，航空、軌道、輪船等交通意外出險率低，價格很便宜。

就拿航空意外險來說，大多是作為贈險，不需要花錢。

你敢相信嗎，就算自己買，1000萬保額的航空意外險，一年只要100塊錢。

如果為了1000萬航空意外身故，花兩三千買支付寶這款意外險，那真是虧大了。

別人是搏一搏，單車變摩托。

你是買一買，撿了芝麻，丟了西瓜。

3

總結一下：

支付寶這款長期意外險（返還型），能打的只有意外身故和傷殘保障。

我們用的比較多的是意外醫(yī)療的報銷，比如貓抓狗咬、磕傷碰傷、意外骨折等意外受傷產生的醫(yī)療花費，反而一分錢不給報銷。

30歲后返錢的收益率只有1.03%。

所以二師姐推薦買一年保一年的消費型意外險，性價比更高。

一年300塊錢左右，就能買到100萬的意外身故或傷殘保額。

省下的的錢自己買理財產品，賺的錢比保險公司給你的錢多。

消費型意外險怎么選呢？

看這篇：0-79歲孩子、成人和父母的意外險。

另外不只是返還型意外險，返還型重疾險和壽險，也是一樣的套路。

幾百塊錢的產品，它賣上千塊，過高的保費還會占用我們的預算。

而兩三千塊錢，可以給孩子買50萬重疾險+100萬百萬醫(yī)療險+20萬意外險。

保障更全面，保費還便宜。

記住，想要買對保險不踩坑，千萬別買返還型保險。

pss：

支付寶保里有多個版本的好醫(yī)保，比如這3個，很多人分不清。

關注二姐，每天進步一點點，為你科普保障生活~