口罩原因、不懂利率、超前消費、生意不好導(dǎo)致很多人和企業(yè)負債高。尤其很多朋友，在申請貸款的時候沒有去規(guī)劃自己的債務(wù)，拿了很多網(wǎng)貸小貸（年息高至18-24%）或信用卡刷爆，還款壓力巨大。下面給大家推薦債務(wù)優(yōu)化的6大處理方式。

低息貸款置換高息貸款

低息貸款代替高息貸款最直接、最明了的效果就是還款利息減少，特別是針對長期和大額的貸款，就算是降低了1%的年化利率，那也能節(jié)省很大一筆錢。

單筆大額貸款置換多筆小額貸款

如果有很多小額貸款，還款的時候會非常麻煩，而且很容易逾期，還會影響到后期其他的貸款。所以，我們要進行債務(wù)整合，最簡單的方式就是用大額的貸款來替換小額的貸款。這種方式最適合有很多網(wǎng)貸和信用卡債務(wù)的朋友。而且有很多網(wǎng)貸和信用卡債務(wù)的朋友，最好辦理銀行低息貸款，結(jié)清所有高息小額貸款。

先息后本貸款置換等額本息貸款

等額本息的意思是每月的還款金額相同，但是一段時間需要歸還一定的本金。這樣的債務(wù)優(yōu)化資金利用率會下降。尤其是企業(yè)特別需要資金周轉(zhuǎn)的前提下，我們可以多使用先息后本的貸款。先息后本是不需要歸還本金的，只需要支付利息，對資金的使用率最大化。

循環(huán)授信置換非循環(huán)授信

有很多朋友做生意，會不定期使用資金，來進行商業(yè)操作。這樣的朋友就盡量不要使用非循環(huán)的貸款，要多用循環(huán)授信，隨借隨還的銀行貸款產(chǎn)品。不僅可以節(jié)省貸款費用，也能隨時可以有資金可用。

抵押貸款置換信用貸款

抵押貸款的優(yōu)勢在于比信用貸款的額度更高，期限更長，利率更低，而且還款方式更靈活。所以要使用大額資金和長期資金的情況下，優(yōu)先考慮抵押貸款。如果已經(jīng)有一部分信用貸款了，可以用抵押貸款來替換，這樣才能讓自己的資產(chǎn)最大化使用。

長期貸款置換短期貸款

在資金一樣的情況下，貸款周期越長，還款壓力越小。如果目前的還款壓力太大，出現(xiàn)入不敷出的情況，可以使用長期貸款來替代短期的貸款，一定不要逾期，或者硬扛，最后導(dǎo)致債務(wù)不良的風(fēng)險加劇。

以上六種優(yōu)化方式都是最基礎(chǔ)的負債優(yōu)化操作。債務(wù)優(yōu)化，建立在充分了解自身負債、收入與還款能力、征信和最新銀行貸款政策等。所以在進行貸款的時候，還是要多了解咨詢專業(yè)人士，畢竟專業(yè)的人做專業(yè)的事，希望能夠幫到你。