近日，探長讀財注意到，優(yōu)酷APP金融福利頁面上線了借款產(chǎn)品，并提示首次借款1000元及以上即可獲得31天VIP。根據(jù)頁面披露，該借款產(chǎn)品（信用借）合作機構為北京中關村銀行，最高貸款額度5萬元，年利率10.5%起（1000元用1天0.3元起）。

　　中關村銀行APP披露，旗下個人貸款產(chǎn)品共三款，分別為“惠e貸”（個人經(jīng)營貸）、“惠抵貸”（流動資金貸）、“惠薪貸”（個人信用貸）。根據(jù)產(chǎn)品介紹，與優(yōu)酷APP合作的“信用借”最相似的是“惠薪貸”，但根據(jù)中關村銀行APP披露，惠薪貸最高額度20萬元，年利率最低5.5%。

　　不難發(fā)現(xiàn)，無論與優(yōu)酷APP合作的“信用借”，還是中關村銀行APP，均對借款產(chǎn)品實際利率遮遮掩掩，卻高調(diào)宣稱年利率5.5%或10.5%起。

　　值得注意的是，3月31日，央行在官網(wǎng)發(fā)布公告，首次要求各貸款機構明示貸款年利率，并明確了IRR計算貸款年化利率的強制性和合規(guī)性。

　　公開資料顯示，中關村銀行是北京首家獲批開業(yè)的民營銀行，于2017年7月16日正式開業(yè)，由用友網(wǎng)絡（29.8%）、碧水源（27%）、光線傳媒（9.9%）、東方園林（9.9%）等11家中關村知名上市公司共同發(fā)起建立。中關村定位“創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)者的銀行”，堅持以科技創(chuàng)新引領金融創(chuàng)新，用金融創(chuàng)新服務科技創(chuàng)新。

　　4月27日，中關村銀行公布2020年年報顯示，全年實現(xiàn)營業(yè)收入7.14億元，實現(xiàn)凈利潤2.03億元。4月30日，中關村銀行又公布2021年Q1報告顯示，一季度實現(xiàn)營業(yè)收入2.6億元，實現(xiàn)凈利潤0.42億元。

　　中關村銀行2020年年報顯示，截至報告期末，全行總資產(chǎn)349.94億元，各項貸款余額163.21億元，負債總額306.72億元；本充足率14.35%，不良貸款率為0.89%；各項貸款總額163.21億元，其中對公貸款、貼現(xiàn)和個人經(jīng)營貸款合計99.73億元，個人消費貸款63.48億元。

　　年報指出，2020年本行聚焦文化旅游、物流、汽車后市場、零售商超、教育培訓等行業(yè)，與拉卡拉、中商惠民、獅橋物流、開思、寺庫、中公教育等多家平臺開展場景及供應鏈金融合作，截至年末為20974個客戶提供了融資服務，累計發(fā)放貸款46.63億元，客戶90%以上均為小微民營企業(yè)。

　　探長讀財注意到，中關村銀行在與多家平臺開展場景及供應鏈金融合作的同時，還與陽光保險集團旗下陽光財產(chǎn)保險合作開展“車抵貸”、“消費貸”業(yè)務。

　　中關村銀行在年報中披露，2020年在14家法人銀行同業(yè)機構中，中關村銀行普惠型小微企業(yè)貸款增速排名第一，普惠型小微信貸計劃完成率排名第一，貸款凈增客戶數(shù)排名第一，國標口徑小微貸款增速排名第一，小微企業(yè)客戶數(shù)量排名第一。

　　表面上看，中關村銀行通過與第三方平臺展開合作，小微企業(yè)貸款規(guī)模和客戶實現(xiàn)高速增長。然而，中關村銀行與陽光保險的合作因強制捆綁銷售保險，推高客戶綜合融資成本。

　　4月4日，有網(wǎng)友在黑貓平臺發(fā)帖稱，其通過陽光保險在中關村銀行貸款6萬元，分36期，每月保費高達888元，三年合計要還近10萬元，要求退保并退還保險費。根據(jù)網(wǎng)友貼出的截圖，其每月應還總額為2731.04元，其中陽光保險的保費為888元，中關村銀行本息合計1843.04元。據(jù)此計算，陽光保險收取的保費占該筆貸款總成本的32.52%，網(wǎng)友在通過陽光保險在中關村銀行的貸款年利率高達35.5%。

　　另一網(wǎng)友發(fā)帖稱，其2020年通過陽保險在中關村銀行貸款30萬元，分36期，每月還款13201.87元，其中保費金額3870元。據(jù)此計算，陽光保險收取的保費占該筆貸款總成本的29.3%；網(wǎng)友通過陽光保險在中關村銀行的貸款年利率為32.8%。

　　事實上，中關村銀行與陽光保險的這種合作模式業(yè)內(nèi)早已有先例。

　　2020年11月，銀保監(jiān)會通報平安普惠（平安集團旗下）興業(yè)銀行合作向小微企業(yè)發(fā)放貸款，強制捆綁銷售保險，收取高額服務費，推高綜合融資成本。

　　例如，某客戶2019年5月貸款本金為382萬元，期限3年，貸款利率7.6%，采取等額本息還款方式，興業(yè)銀行預計收取貸款利息46.40萬元，平安產(chǎn)險預計收取保險費16.34萬元，平安普惠融擔預計收取擔保費4538元和服務費81.14萬元，年化綜合融資成本達22.16%。其中，平安普惠融擔收取費用占綜合融資成本的56.53%。

　　根據(jù)中關村銀行2020年年報，全年實現(xiàn)營業(yè)收入7.14億元，實現(xiàn)凈利潤2.03億元。據(jù)此計算，中關村銀行2020年凈利潤率為28.43%，超過微眾銀行2020年凈利潤率24.93%（營業(yè)收入198.81億元，凈利潤49.57億元），遠超網(wǎng)商銀行2020年凈利潤率14.92%（營業(yè)收入86.18億元，凈利潤12.86億元）。

　　從這個意義上來說，中關村銀行為小微企業(yè)提供的貸款“普而不惠”。

　　不僅如此，在第三方機構合作過程中，中關村銀行還因審核不嚴，涉嫌違規(guī)發(fā)放經(jīng)營貸。

　　據(jù)自媒體“獨角金融”報道，京中關村銀行通過兩家助貸機構——北京厚澤金融信息服務有限公司（以下簡稱：厚澤金融）和北京億聯(lián)智慧科技有限公司（簡稱“億聯(lián)科技”），多位不符合經(jīng)營貸硬門檻的人士拿到了北京中關村銀行的經(jīng)營貸。

　　根據(jù)報道，2月3日，劉某突擊成立了一家注冊資本100萬的公司，2月4日這位借款人通過億聯(lián)科技渠道申請了中關村銀行400萬元的貸款，3月3日，這家公司注冊剛滿一個月時，借款人劉某某的申貸結果顯示為“放款成功”。

　　另外，中關村銀行還被李女士套取了“經(jīng)營貸”，并利用放款資金償還名下二套房貸。她說：“經(jīng)營貸的利息6%比二套房貸6.12%要低，生活在一線城市壓力太大，能省則省?！?/p>

　　探長讀財注意到，中關村銀行剛剛連續(xù)兩次遭遇行政處罰。

　　2020年12月，北京銀保監(jiān)局公布的行政處罰信息公開表顯示，中關村銀行因個人貸款管理存在較大缺陷、資產(chǎn)轉讓不合規(guī)，被責令改正并處罰款80萬元。

　　2月9日，人民銀行營業(yè)管理部公布的行政處罰信息公示表顯示，中關村銀行因未按規(guī)定履行客戶身份識別義務，被處罰款49萬元。同時，相關責任人劉長征被處罰款1.7萬元。